人民银行支付清算系统业务服务工作思考与建议_北京转创国际管理咨询有限公司广东分公司

央行支付系统是人民银行履行跨行清算职责，落实金融服务实体经济的重要抓手。近年来，在人民银行党委的正确领导下，央行支付系统的建设、管理、运营服务取得了长足的进展。从人民银行内部视角来看，笔者所在的清算总中心（以下简称“总中心”）主要负责央行支付系统的建设、运营管理和对外服务工作，是央行支付清算工作中靠近服务对象的重要职责部门。随着我国支付清算市场的总体发展日益壮大，总中心的业务服务工作也在持续不断地演进。本文梳理了总中心近20年来的业务服务工作，并结合当前市场的总体发展态势，对未来的工作方向提出了若干建议。

一、清算总中心业务服务工作机制的发展脉络

（一）历史沿革

2022年是总中心成立32周年，也是大额支付系统建成20周年。回顾总中心多年的发展历史，从金融卫星网到电子联行再到央行支付系统，一代又一代支付清算人艰苦创业、筚路蓝缕才有了今天的发展局面。从建立之初，总中心就是一个以信息技术为核心、以服务用户为抓手的金融科技服务组织，在科技工作持续推进的过程中，总中心的业务工作也获得了长足的发展，大体经历了以下几个阶段。

1. 第一阶段：2002-2008年。总中心的业务工作发轫于2002年，与大额支付系统建设相配套，这一阶段，总中心业务部门的主要工作内容落实总行业务主管司局的业务操作指令，配套开展业务研究、宣传工作等。

2. 第二阶段：2008-2019年。伴随着小额、影像、外币、PMIS系统的持续建设，总中心业务工作的深度和广度也持续深化。2008年总中心调整了内部职责分工，将业务部门纳入总中心一线运维部门行列，开始集中行使央行支付清算系统运维管理工作中的业务服务职责，主要集中在业务参数管理、问题解答、业务监控、用户服务以及配套业务研究等工作，并参与相关系统的建设。

3. 第三阶段：2019年至今。2019年，配合总中心IT组织架构优化，业务部门的工作职责再次发生了变化，将一线运维监控值守、业务参数操作、用户一线问题应答等职责纳入生产条线。业务部门集中承担业务创新、拓展、管理、服务、研究等工作职责，在坚持业务管理职责的基础上，突出市场、客服职责。持续追踪国际国内市场动向，调研对参与者，了解和挖掘参与者需求，设计相关的支付清算产品，协调开发、生产部门的研发投产，推动业务产品的使用，并及时解决参与者面临的困难。

（二）配套工作机制建设

与转型发展相适应，总中心近年来持续推动业务管理服务机制创新。一是组建了央行支付清算系统用户委员会，邀请商业银行的相关负责人和业务专家加入，打造运营机构与服务对象之间的高效沟通的平台，针对业务运转过程中发现的新情况及时开展交流研讨，凝聚行业智慧。二是完善内部业务发展审议机制，加强对业务需求、制度、发展策略的研究、评审，谋划长远发展，提高业务需求的科学合理性和业务合规性。

二、对我国支付清算市场发展态势的总体认识

分析判断当前我国支付清算市场的总体发展态势，是确定总中心今后路径方向的重要前提。不同的市场参与者，其观察的着力点和结论也会有所差异，笔者结合自身的工作实际，对我国支付清算市场的初步认识是：两层市场架构基本成型，总体运转顺畅，效能良好，业务发展过程中出现的新动向需要持续关注。

（一）两层市场架构设计充分体现了监管智慧，总体运转良好

在人民银行的统筹规划下，多年以来，我国的支付清算市场逐步形成了两级分层架构。第一层是支付市场，服务供给主体主要包括商业银行和第三方支付机构，直接服务于社会大众和工商企业，是我国支付服务供给侧的主要力量。第二层是清算市场，服务供给主体主要包括总中心、银联、网联、农信银、城银清和人民币跨境支付清算公司6家机构，其主要职责是服务于第一层支付市场，为商业银行和第三方支付机构提供资金清算结算服务，打通第一层支付市场供给侧主体之间的资金通道。两层市场职责各有侧重，分工合作，有序衔接，共同实现满足社会资金汇划、支付需求的重要功能。近年来，伴随着移动支付的快速兴起，我国支付清算市场的发展取得了令人瞩目的成就，即使在全世界范围内来看，支付服务的便捷性、高效性也处于前列，成为了新时代的中国名片。

（二）业务发展出现新动向，需要持续关注

从支付市场的视角来看，微信、支付宝发展较好，体量巨大，但近年来业务创新、拓展态势有所减弱。中小支付机构受业务发展和自身盈利模式所限，在市场竞争中处于弱势。银行机构资金支付、汇划功能逐步减弱，业务场景创新挖掘意愿和能力衰减。近年来受到疫情反复及宏观经济增速换挡等因素的影响，中小银行、支付机构支付清算业务产品设计和场景环境日趋复杂，防范化解相关金融风险的压力日益增大。

从清算市场的角度来看，总中心作为人民银行的直属事业单位，直接承担央行履职任务，政治属性最强。作为其他清算机构的底层支持，其金融基础设施作为更为突出。

网联目前的发展态势最好，依托两大支付机构，业务保持较快的增长态势。同时，网联也在试图拓展银行间业务，发力较为明显。

银联的传统优势业务是银行卡收单，但近年来因移动支付业务的发展而受到一定影响。与此同时，由于银联的服务对象也包括两大支付机构，因此两大支付机构的业务增长又在一定程度上带动了银联业务的发展。此外，近年来银联依托“云闪付”拓展银行间业务并积极布局海外市场，也取得了一定的效果。

人民币跨境支付清算公司聚焦于人民币国际化，近年来得到国家政策支持的力度最大。伴随着我国国际支付清算市场的逐步发展，其拥有巨大的成长潜力。

农信银、城银清均是在特定历史背景下产生的，面向农村和城市中小银行机构提供服务，目前的发展态势较为良好。未来，其如何在总中心的统筹之下实现有效的分工与协同，是实现长远发展的关键。

三、总中心业务服务工作发展态势分析与建议

结合国家战略导向以及支付清算市场发展态势，在深入分析相关工作特点的基础上，对央行支付清算系统业务服务工作发展策略建议如下。

（一）业务服务竞争力分析

1. 总中心业务发展的优势。作为央行直属事业单位，具有清晰的国家属性和更强的公信力。通过多年的发展，总中心构建了完整的服务于商业银行的网络基础设施，对商业银行的覆盖率接近100%。基于央行账户提供跨行支付清算服务，具有法定的结算最终性。央行货币与国家主权紧密关联，其信用等级、法偿能力远超商业银行货币，能够高效隔离市场风险影响。总中心在多年业务运营过程中积累了大量、丰富的业务技术数据，培养了一支有较强业务技术经验的金融科技团队。

2. 总中心的业务短板。参与者的类型单一，主要为商业银行和金融基础设施，而支付市场最活跃的支付机构不在总中心的服务范围内。长期以来，总中心着重关注业务的稳定性，业务场景相对单一，主要集中在资金汇划类业务。客户服务体验有待优化，客户服务的广度、深度以及精细化水平有待提升。

（二）业务发展建议

结合总中心自身性质、职责、竞争力特点以及支付清算市场的总体发展态势，建议当前和今后一段时间，总中心的业务服务工作应当坚持以人民为中心的发展思想，坚定不移贯彻新发展理念，强化央行履职主责主业，强调问题导向，重视客户服务和国际标准，促进我国支付清算市场总体高质量发展，促进提升市场总体运转效率和秩序规范性。可以考虑以下业务发展策略。

1. 批发基础业务。业务范围：大额支付系统、央行会计核算系统、境内外币支付系统和供应链金融等。发展策略：推动扩大央行货币结算场景和央行备付金清算服务范围，为广大中小商业银行提供更加优质、全面的央行支付清算服务，帮助商业银行提升自身流动性管理水平，降低对外信息连接成本，提升连接效率；推动通用金融信息传输服务的发展，助力构建安全自主可控的境内金融信息传输通道，优化升级央行支付系统信息传输组件，充分发挥自身的网络覆盖优势，向商业银行等系统用户提供支付清算业务以外的通用金融信息传输服务，支持商业之间相互传输各类账单、证照、证明材料、协议等业务辅助信息，支持商业银行与金融基础设施间相关信息的传输。

2. 零售业务。业务范围：小额、网银、综合平台。发展策略：发挥央行零售支付系统基础性作用，深入分析研究国际国内最佳行业实践，丰富系统的各类功能，支撑商业银行和其他机构零售支付业务的发展；推进场景建设，完善产品设计和配套服务机制，在煤水电缴费类业务以及支付标记便利化、多维化等角度发力，携手商业银行，满足社会大众对跨行支付清算服务的需求。

3. 信息业务。业务范围：企业信息联网核查系统等。发展策略：发挥部委端信息优势，推动业务场景扩展，支持商业银行进一步增强客户识别和风险管控的能力，通过企业工商登记信息、纳税信息以及法人代表身份信息、手机号码信息的联合交叉比对分析，帮助商业银行在企业开户等业务场景中，研判合规性与风险水平；探索发挥央行金融基础设施的信息集约优势，作为商业银行信息核心节点枢纽，加强与相关部委类信息源的交互与合作，以满足商业银行向有权机关申请行政类数据的需求；发挥数据优势，开展风险防控产品建设，帮助监管部门、服务对象提升风险防控能力。信息核验业务流程如图1所示。

图1 信息核验业务流程

四、总中心业务服务发展展望

十九大以来，总中心的业务工作主要围绕市场化方向展开探索。党的二十大已胜利闭幕，全国上下都掀起了学习、宣传、落实二十大精神的新高潮。在这个重要时间点上，需要再次审视、思考总中心的未来业务发展路径。在此过程中，针对如何用二十大精神指导总中心业务工作，并在业务发展中贯彻和落实二十大精神，笔者有以下初步思考。

（一）坚持央行履职的核心定位

党的二十大吹响了全面建设社会主义现代化强国、以中国式现代化推进中华民族伟大复兴的号角。央行支付清算工作也是实现这一伟业过程中不可缺少的一环。展望未来，总中心的业务发展仍然要继续坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，立足新发展阶段、贯彻新发展理念，构建新发展格局。坚持央行清算服务的政治性、人民性和普惠性，以“央行履职”为核心，落实“支付为民、支付为国”。一方面，将总中心建设、维护和管理央行支付清算系统的职责落实到位；另一方面，通过科技赋能，支持总行相关司局履行支付清算监管职责。

（二）将推动高质量发展作为工作重点

党的二十大报告指出，发展是党执政兴国的第一要务。结合总中心的业务工作，要以创新作为推动业务发展的源动力，以“高质量”作为着力点和出发点。一是持续推动业务产品创新和功能优化，从服务商业银行、通过商业银行服务社会大众的角度出发，坚持问题导向，深入挖掘跨行支付清算服务的痛点，提供符合人民群众需求的支付清算服务，着力强化支付清算服务于实体经济。二是持续推动业务协调发展，深入研究支付清算市场的总体结构和布局，研究总中心与其他市场主体之间的协调发展问题，为我国清算市场的总体发展和顶层设计建言献策。三是要将业务发展的目标聚焦到切实发挥央行支付核心基础性作用上来，对标国际标准，学习吸纳国际行业发展的新鲜养分，深入落实高质量发展，推动质的有效提升和量的合理增长。

（三）落实统筹发展与安全的要求，构建总中心业务风险防控体系

对标国际标准和国内监管要求，全面分析、识别总中心业务服务工作开展过程中的风险点，建立覆盖信用风险、流动性风险、运行风险、法律风险的全面风控体系，并重点关注业务连续性风险、数据安全风险和合规风险，提出有效的风险防范措施，研发高效的风险防控工具，并逐步制度化、流程化，提升业务风险防控体系的科学性、合理性。