小微企业划型实践案例汇编——案例1招商银行_北京转创国际管理咨询有限公司广东分公司

编者按：招商银行遵循“应降尽降”原则，对全量客户进行减费让利，全面落实降费政策要求。

　　招商银行严格依据国家相关标准对客户进行国标划型，制定了详细的划型标准和规则，在获取划型相关数据并录入系统后，由系统进行自动判断并划型。人民银行等四部委关于降低小微企业支付结算手续费政策发布以来，招商银行积极响应，紧急上线“企业身份信息申报”界面，采取“线上+线下”全渠道收集企业划型数据。为在930按时落实监管政策要求，现已对全量客户均参照小微企业标准进行减费让利，应免尽免。同时，为更加了解自身客户，并为后续落实国家、监管机构对于小微企业的普惠政策要求，招商银行将持续推进对客户的国标划型工作。

　　一、招商银行小微企业划型的基本情况

　　为满足监管统计要求，规范客户信息录入操作，提高对公授信客户和非授信客户国标企业规模信息的数据质量，我行依据《中小企业划型标准规定》《统计上大中小微企业划分办法（2017）》《金融业企业划型标准规定》《国民经济行业分类（2017）》《中国银保监会非现场监管报表<S63大中小微企业贷款情况表填报说明>》等国家标准或监管文件对辖内小微企业进行划型。目前我行对授信客户均进行了国标企业规模划型，数据较为完整。但是非授信客户前期为便利客户开户，且外规没有相应要求，因而前期并未收集客户国标划型相应数据信息。

　　为落实930对于小微企业及个体工商户的支付结算手续费减免要求，我行前期已紧急改造相关系统，通过企业网银、企业App、产品一点通、远程银行AI外呼及95555人工客服、柜面、客户经理等全渠道、全方位触达客户，引导客户自主申报，流程较为便捷，非授信客户无需提供额外资料（下文还将详细介绍），短期内取得了较好效果。

　　二、划型工作流程和划型标准

　　（一）划型工作流程

　　1.对于新开客户，已经上线系统要求在开户时，客户经理对于行业类型（可通过工商数据进行获取）、从业人数、年销售额、资产总额等，并进行尽调和录入。

　　2.对于存量非授信客户，通过企业网银、企业App、产品一点通、远程银行AI外呼及95555人工客服、柜面、客户经理等全渠道、全方位触达客户，引导客户自主申报行业类型、从业人数、年销售额、资产总额等数据。

　　3.对于授信类客户，由客户经理在续做授信业务时，同步对相应数据进行尽调，年销售收入及资产总额等数据一般来自于财务报表。

　　上述各渠道获得数据进入行内相关系统后，由系统根据国标划型标准进行自动识别并标识国标规模（不符合自动划型的除外）。

　　（二）划型标准

　　我行严格依据工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）、《统计上大中小微企业划分办法（2017）》、《金融业企业划型标准规定》、《国民经济行业分类（2017）》、《中国银保监会非现场监管报表<S63大中小微企业贷款情况表填报说明>》等国家标准或监管要求，在客户管理系统中设置了自动计算国标企业规模的程序，对于符合自动划型范围内的客户，根据各行业划型标准自动计算国标企业规模。

　　三、划型工作法律法规依据和数据来源

　　（一）国标企业规模划型标准依据国家相关部委文件及标准

　　1.工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部于2011年6月18日联合制定印发的《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）。

　　2.中国人民银行于2012年12月25日印发的《关于2013年金融机构金融统计制度有关事项的通知》中附件3《中小企业划型标准》补充说明。

　　3.中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家统计局于2015年10月9日印发的《金融业企业划型标准规定》银发〔2015〕309号。

　　4.国家统计局于2017年12月28日印发的《统计上大中小微企业划分办法（2017）》。

　　5.中华人民共和国国家标准《国民经济行业分类》（GB/T 4754—2017）。

　　6.中国银保监会非现场监管报表《S63大中小微企业贷款情况表填报说明》。

　　（二）数据来源

　　国标划型主要涉及行业类型、从业人员、营业收入及资产总额四项数据。其中，行业类型（个别客户外部数据不准确，由客户经理根据客户的主营业务分析后得出）可对接外部工商数据，从业人员、营业收入、资产总额等维度因涉及客户核心经营数据或隐私，目前尚无正规、批量渠道可以对接，依靠客户经理尽调以及客户申报，具体参见第四部分内容。

　　四、对授信客户和非授信客户的认定方法

　　（一）授信客户的认定方法

　　我行授信客户及非授信客户的认定方法及标准一致，数据来源有所差异。

　　“授信客户”因涉及到监管机构对于商业银行普惠金融贷款的监管要求及数据质量要求，国标划型数据以“客户经理尽调为主，客户申报为辅”的方式。其中，营业收入及资产总额一般取自企业财务报表，极特殊情况下，由客户经理尽调并录入数据（如新成立项目公司）。

　　（二）非授信客户的认定方法

　　“非授信客户”以“客户申报为主、客户经理尽调为辅”的方式，我行已在企业网银、企业App、产品一点通、远程银行AI外呼及95555人工客服、柜面、客户经理等全渠道均已部署客户申报入口，引导客户自主申报相应数据（无需客户提供额外资料），而后由行内系统自动进行分类。

　　五、小微企业划型动态调整方法

　　对于授信客户，人民银行在《关于2013年金融机构金融统计制度有关事项的通知》中规定“金融机构应根据借款企业最新资料及时调整其所属行业及规模。除由于划型标准变更需要集中调整企业规模外，一般不做集中调整”，我行境内企业类授信客户的年销售额、资产总额和从业人数，根据客户实际情况更新，客户经理及时录入最新的年度数据，系统根据相关数据自动更新国标划型。

　　非授信类客户目前为首次申报，后续计划持续开放申报渠道，根据客户最新申报数据进行国标划型调整。

　　六、客户投诉纠纷处理机制

　　按照行内投诉纠纷处理流程及机制处理，一般以客户申报数据为准，行内有错误的，及时修改调整。