保险业反洗钱监管模式转型：从合规到风控_北京转创国际管理咨询有限公司广东分公司

目前，我国反洗钱监管理念正经历从“合规为本”向“风险为本”的转变，中国人民银行和中国保监会也贯彻“风险为本”反洗钱监管理念，制定了一系列规范性文件。

随着保险产品更加复杂、保费规模更加庞大、保险资金运用更加多元等保险市场新情况，加之银行反洗钱工作日趋完善，保险业被洗钱犯罪分子利用，作为“黑钱”藏身、洗白之地的风险上升。原本“合规为本”的监管模式已经不能满足洗钱风险的监控，而以“风险为本”的监管模式，强调保险机构主体责任，贯穿风险主线，以风险评估为前提、以风险管理为核心，按照风险状况实施分类监管并分配监管资源，能更好地为保险业筑牢反洗钱防线。

合规为本监管模式

在“合规监管”模式下，保险机构与银行反洗钱义务趋同；对不同保险产品、保险业务的反洗钱监管要求趋同，导致给保险机构带来了不必要的管理成本，同时也浪费了监管部门有限的监管资源。实际上从总体来看，保险机构面临的洗钱风险与银行存在重大差异，不同保险业务和保险产品洗钱风险也存在不同程度的差异。

保险机构不能按照全面风险管理要求，处理洗钱风险控制与经营业务发展之间的关系，风险控制措施弱化，风险管理政策缺乏执行力，各业务条线不能有效落实反洗钱职责，不能落实工作实效。反洗钱管理工作停留在制度或概念层面，不能实际运用公司治理机制落实反洗钱职责。

风险为本监管模式

“风险为本”是指反洗钱规制范围内的义务主体应当科学准确地评估本行业、本单位、本部门面临的洗钱风险，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监控和防范潜在的洗钱行为。

以风险为本的保险业反洗钱监管模式下，保险监管机构将以风险控制为重点，利用风险工具对保险机构、保险行业面临的洗钱风险进行测算评估，按洗钱风险的高低对义务机构进行分类，并据此实施差别性监管的方法。要求保险机构要对自身业务风险及客户风险做出全面细致的评估。

保险机构反洗钱工作需如何转变

保险机构开展反洗钱工作，从现行的合规监管模式向风险为本监管模式转型，需要保险公司切实提高风险管控能力。

加强保险机构内部风险评估

以风险为本的保险业反洗钱监管模式下，保险机构要加强机构内部风险评估，要对自身产品可能存在洗钱风险的行为有对应的控制措施，需要主动识别风险、评估风险、控制风险，这样更有助于掌握风险、防范风险。据国际经验显示，金融机构内部风险评估往往比监管机构外部评估的准确性更高。

以有效性为目标导向

保险机构需要以洗钱风险大小对自身的各类产品、服务等进行分类，根据实际业务的形势和风险程度，制定不同的防范措施，调配机构内容的资源，以“有效”为主要目标最终达到真正控制重大洗钱风险的目的。

加强反洗钱系统建设

保险机构需要根据监管的要求，自主研发、共享开发或市场采购等方式建设大额交易和可疑交易监测系统，加强反洗钱信息系统的建设，引入先进的技术手段帮助保险机构满足合规基础的同时，从风险本身出发防控洗钱风险。