反洗钱三年行动金融机构如何应对现状、着眼未来？_北京转创国际管理咨询有限公司广东分公司

近年来监管部门持续推进反洗钱严监管落地，为依法打击治理洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，人民银行和公安部牵头，联合国家监察委、“两高”、“两会”等11部门联合印发《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》（以下简称：《计划》），决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。

《计划》要求各部门提高政治站位，加强组织领导，从修订反洗钱法和办理洗钱刑事案件相关司法解释、落实“一案双查”工作机制、加强情报线索研判和案件会商、强化洗钱类型分析和反洗钱调查协查、增强反洗钱义务机构洗钱风险防控能力等方面落实工作责任。

自2021年来，国家在立法层面对反洗钱工作进行了一轮新调整，意味着在未来三年，甚至更久的时间内，反洗钱监管势必进一步从紧、从严，反洗钱工作将会上升到一个新的高度。对金融机构而言，如何应对现状、规划未来，无疑提出了更高挑战。

反洗钱规则模型有效性智能提升

当前很多金融机构的反洗钱规则陈旧，未能根据洗钱风险的最新发展和监管要求，及时调整优化反洗钱规则，且普遍采用专家经验规则，缺乏智能化应用。因此，金融机构需要着重从如下几点提升反洗钱规则模型的有效性：

1. 研究分析最新的洗钱风险场景和特征，并根据监管要求，做好存量风险排查，及时调整优化反洗钱规则模型；

2. 积极采用智能化手段，包括机器学习模型和知识图谱，作为专家经验规则的补充，进一步提升反洗钱规则模型的有效性，更精准、更全面地识别反洗钱风险账户和作案团伙。

反洗钱自评估

反洗钱一直是金融业处罚的“重灾区”，在风险为本理念下，可以预见反洗钱监管形势将会越加严格。风险自评估是金融机构做好反洗钱与反恐怖融资工作、有效采取不同措施以管控洗钱和恐怖融资风险的基础。

1、做好反洗钱自评估工作，自评估需由独立于反洗钱合规部门的第三方部门单独执行，由机构内审或有专业资质的机构进行评估；

2、搭建相关的反洗钱自评估系统，完善系统建设；

3、做好自评估后对评估情况明显不足的项目制定相应的整改方案（制度、体系、流程）。

客户尽职调查

客户尽职调查是反洗钱的一项基础性工作，其执行效果好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。金融机构需要进一步强化基于风险的客户尽职调查措施，在防范利用金融体系从事洗钱等犯罪活动的基础上，提升金融服务效率。

1、根据新规要求，着眼对中、高风险客户进行存续的加强尽职调查；

2、对客户风险评级系统做适当的更改和补充，相关系统需从评级及尽调方面实施产品更新迭代；

3、重视黑名单监测管理及相关执法部门的查、冻、扣尽职调查，积极做好与执法部门的案件配合；

4、针对身份不明客户及匿名、假名客户等反洗钱违法类型迎检问题重灾区，做好内部材料准备，提前做好客户治理，提出及时、合理、有效的整改治理措施建议，并充分评估治理后风险水位。

布局“三年行动”

1、对近年来持续的“涉赌涉诈”、“非法集资”等做好存量清理、新户识别和持续监控工作，做好相关的账户排查及后续的合规制裁；

2、重新对金融机构本身的反洗钱相关制度、体系和流程进行梳理和评估，与近年来不断更新的法规、制度相匹配；

3、做好部门内部的信息共享及相关跨部门的合作机制。设定内部信息共享的机制和明确相关查询权限。积极配合监管部门、执法部门及同行业其他机构对反洗钱工作的配合与合作。

智能反洗钱合规有效兼具

邦盛科技拥有多年的名单监控、客户评级等反洗钱系统建设和规则模型咨询经验，客户群体覆盖银行、支付机构、清算机构等。

邦盛科技反洗钱名单监控系统针对银行各类黑名单中的金融活动信息（客户信息、交易信息、报文信息）进行实时的集中检索与监控，通过领先的名单匹配算法，以及中英文名单模糊匹配能力，满足银行千万级客户、亿级流水的名单监控和回溯检查要求。

邦盛科技积累了丰富的反洗钱规则模型建设经验，覆盖网络赌博、电信诈骗、非法集资、地下钱庄、虚拟货币、信用卡套现等众多场景，通过专家规则、机器学习模型以及知识图谱的组合应用，帮助银行提升反洗钱业务能力，提高反洗钱规则模型的精准率和覆盖率。

以邦盛科技服务的某国有银行为例，优化或新建的模型，较之前有大幅提升，实践中解决了银行反洗钱规则触发量大、精准度较低、人工分析困难、分析技能要求高等痛点，大幅降低了金融机构合规成本、从事后监测变为事前预警，大大提升了机构反洗钱的智能化水平，全面提高了反洗钱工作的有效性和效率。